Il 1 settembre 2022, Maine annunciato che il premio medio ponderato dell’assicurazione sanitaria per le piccole imprese diminuirà 0,8 per cento dal 2022 al 2023. Questa è la prima riduzione di questo tipo dei premi assicurativi sanitari medi per piccoli gruppi nel Maine almeno dal 2001. Altri stati, come descritto di seguito, stanno registrando aumenti sostanziali. La differenza è in gran parte il risultato di un’azione statale concertata associata a Approvazione federale luglio 2022 dell’emendamento sulla rinuncia all’innovazione statale della sezione 1332 del Maine. Alla luce dell’interesse diffuso e di lunga data per le idee per migliorare l’accessibilità economica della copertura di piccoli gruppi, questo In prima linea l’articolo descrive il primo piano del Maine nel suo genere.
Sfide e risposte del mercato per piccoli gruppi del Maine
Nel 2018, un’indagine della Camera di Commercio dello Stato del Maine ha rilevato che il massima preoccupazione delle piccole imprese nello stato erano i costi dell’assicurazione sanitaria. Questa preoccupazione era radicata nelle tendenze recenti. Tra il 2013 e il 2020, le iscrizioni al mercato dei piccoli gruppi sono diminuite del 43%. I premi sono aumentati significativamente più rapidamente nel mercato dei piccoli gruppi rispetto al mercato individuale. Ciò ha portato a preoccupazioni per una “spirale mortale” in cui l’aumento dei premi induce le piccole imprese con lavoratori relativamente sani a ritirare l’assicurazione, il che aumenta ulteriormente i premi e crea instabilità del mercato.
Su indicazione del governatore Janet Mills, il Maine Bureau of Insurance e il Department of Health and Human Services hanno cercato il contributo di esperti e parti interessate su una serie di idee per migliorare l’accessibilità economica delle assicurazioni regolamentate dallo stato. In un forum ospitato dal governatore il 29 agosto 2019i partecipanti hanno sentito, tra gli altri, funzionari del Massachusetts in merito alla sua fusione nel 2007 del piccolo gruppo e dei mercati individuali e dal Distretto di Columbia in merito alla sua Programma di opzioni per la salute delle piccole imprese (SHOP) per assistere le piccole imprese.
Queste discussioni hanno contribuito allo sviluppo del Realizzato per la legge sulla copertura sanitaria del Maine, che è stato approvato all’unanimità dal legislatore statale del Maine e firmato in legge il 18 marzo 2020. Include le politiche da realizzare tre gol: semplificare e migliorare le strutture di condivisione dei costi; mettere in comune i premi e sfruttare i finanziamenti federali per migliorare l’accessibilità economica per le piccole imprese; e per adattare il mercato dell’assicurazione sanitaria al Maine. Oltre a Clear Choice Plans, descritto di seguito, il Marketplace statale del Maine, CoverME.govera approvato e lanciato nel 2021 e invertire i recenti declini all’iscrizione nel 2022. L’Ufficio di presidenza ha condotto la regolamentazione e ha chiesto l’approvazione per un esenzione dalla Sezione 1332 modificata per attuare il progetto di legge per il mercato assicurativo dei piccoli gruppi.
Emendamento della sezione 1332 del Maine per unire i mercati ed estendere la riassicurazione
Come sfondo, il Maine ha ricevuto l’approvazione in 2018 per un’esenzione dalla Sezione 1332 per riattivare un programma di riassicurazione sovvenzionata a partire dal 2019 e, da allora, lo Stato ha ridotto i premi dal 7% al 14% negli anni del piano dal 2019 al 2021. Associazione di riassicurazione ad accesso garantito del Maine (MGARA) riscuote una quota trimestrale per iscritto da tutti i piani sanitari, compresi i piani per piccoli gruppi, a sostegno della riassicurazione per il mercato individuale. Poiché la riassicurazione finanziata con questa commissione riduce i premi assicurativi sanitari del mercato individuale e quindi i crediti d’imposta sui premi Affordable Care Act (ACA), quei risparmi federali vengono restituiti allo stato come pagamenti “pass-through” che vengono investiti nella riassicurazione, abbassando ulteriormente i premi. Come originariamente previsto, gli assicuratori pagavano un premio per cedere a MGARA i singoli iscritti al mercato ad alto rischio, definiti come quelli aventi una condizione quotata o ceduti volontariamente dalle compagnie di assicurazione, a MGARA, chiamato “condivisione invisibile del rischio.”
In 2022, Maine ha ricevuto l’approvazione per un emendamento alla sua deroga alla Sezione 1332. Ha due elementi principali.
In primo luogo, rinuncia alle disposizioni dell’ACA per facilitare la fusione del mercato individuale e dei piccoli gruppi a partire dall’anno solare 2023. Lo scopo del mercato in comune è offrire una maggiore stabilità dei premi per le piccole imprese e aumentare la leva per gli individui che acquistano la copertura su il loro. Il mercato in pool ha un tasso di indicizzazione a livello di mercato per i premi e un unico programma di aggiustamento del rischio.
In secondo luogo, la modifica della deroga consente l’estensione della riassicurazione alle piccole imprese che acquistano tramite il mercato in comune. La fusione del mercato abbassa i premi di mercato individuali perché gli iscritti al mercato dei piccoli gruppi hanno una salute migliore e costi inferiori rispetto a quelli del mercato individuale. In quanto tale, la deroga modificata produce risparmi federali ancora maggiori o pagamenti “passanti” per il programma di riassicurazione esistente (che è stato anche convertito in un modello retrospettivo più comune nel 2022 ai sensi del Made for Maine Health Coverage Act). Ciò sia di recente che riduce i premi per piccoli gruppi e continua a ridurre i premi di mercato individuali rispetto a quelli che sarebbero stati senza l’esenzione.
La messa in comune dei mercati aumenta anche le somiglianze tra i prodotti individuali e quelli di piccoli gruppi. Il Made for Maine Health Coverage Act ha ordinato al Bureau di creare Piani di scelta chiari, un insieme di condivisione dei costi standardizzata da applicare ai singoli piani di mercato. Implementata nel 2022, la condivisione dei costi standardizzata si applicherà anche ai piani per piccoli gruppi nel mercato in comune nel 2023. La quota del Maine di proprietari di piccole imprese o lavoratori autonomi che acquistano un’assicurazione sanitaria attraverso il suo mercato di assicurazione sanitaria individuale, CoverME.gov, è 28 per cento, tra i più alti della nazione. L’allineamento del design del prodotto migliora l’acquisto dei prezzi per le piccole imprese.
Trattandosi di una proposta unica nel suo genere, sono state condotte due diverse analisi attuariali contrattuali (Gorman e Milliman) più una revisione della differenza tra le due (Wakely) e presentata al governo federale e al legislatore statale del Maine. Il stime attuariali indipendenti finali presentato al governo federale nel gennaio 2022, tenendo conto dell’andamento della pandemia di COVID-19, ha stimato che i premi sarebbero stati in media inferiori dell’8% nel mercato individuale e del 6% in quello dei piccoli gruppi rispetto a quelli che sarebbero stati senza la deroga. Queste stime presumevano che l’iscrizione al mercato individuale sarebbe stata del 2,7% superiore e nel mercato dei piccoli gruppi sarebbe stata del 5,3% superiore alla linea di base senza la deroga.
Tariffe e contesto dell’assicurazione sanitaria finale 2023
Finale aliquote presentate nell’agosto 2022 erano migliori del previsto per le piccole imprese: con una diminuzione dello 0,8 per cento della variazione media annua per i premi dei piccoli gruppi. Senza l’emendamento di deroga, questo sarebbe stato un Aumento medio del 12 per cento. Secondo il Ufficio delle assicurazioni, si stima che le piccole imprese del Maine risparmieranno in media più di $ 860 a persona nel 2023, o più di $ 70 a persona al mese. Il Maine Chamber ha recentemente pubblicato il suo sondaggio del 2022che ha rilevato che il costo dell’assicurazione sanitaria è sceso dall’essere la prima priorità alla quinta priorità delle piccole imprese.
Per contesto, la diminuzione dei premi medi per piccoli gruppi del Maine è in netto contrasto con gli aumenti in altri stati del nord-est, che prevedono un aumento dei premi. Questi includono in Rhode Island una media del 9,2 per cento, nel Vermont una media dell’11,7 per cento al 18,3 per cento, in Connecticut una media del 7,9 per cento, in New York una media del 7,9 per cento, e in Massachusetts’ aumento medio ponderato del mercato aggregato del 6,6%.
Il settore dell’assicurazione sanitaria ha criticato la modifica della rinuncia come “premi crescenti” nel mercato individuale rispetto alla rinuncia originaria. Tuttavia, sia la fusione che la riassicurazione della Sezione 1332 ridurranno senza dubbio i premi di mercato individuali rispetto a una linea di base senza queste polizze. L’aumento medio del premio dell’11,4 percento per il 2023 è inferiore al 14,7 per cento sarebbe stato senza riassicurazione. Inoltre, l’impatto sui consumatori sarà mitigato dall’estensione attraverso l’Inflation Reduction Act (IRA) dell’espansione del credito d’imposta sui premi dell’American Rescue Plan, che continua a essere necessaria poiché l’inflazione della pandemia e l’impatto sulla forza lavoro influiscono sui prezzi dell’assicurazione sanitaria. Stime suggeriscono che l’estensione aiuterà 59.000 residenti del Maine a risparmiare centinaia di dollari sui premi dell’assicurazione sanitaria, compresi i 15.000 proprietari di piccole imprese e lavoratori autonomi che acquistano la copertura individuale. Inoltre, l’emendamento sull’esenzione porta al Maine più pagamenti federali pass-through di quanto sarebbe stato garantito dall’esenzione originale, distribuendo il vantaggio alle piccole imprese le cui commissioni aiutano a pagare il programma di riassicurazione.
L’emendamento 1332 sulla rinuncia non è l’unica azione intrapresa dal Maine per sostenere le piccole imprese. Nel 2019, l’Ufficio di presidenza ha ulteriormente limitato la copertura dello stop loss per la copertura autofinanziata per piccoli gruppi, limitando la selezione del rischio. E, nel 2021, il Governatore Mills ha lanciato il Programma di soccorso per i premi dell’assicurazione sanitaria per le piccole imprese, un’iniziativa del Governatore Lavori nel Maine e piano di ripresa, che riduce i premi dell’assicurazione sanitaria per le piccole imprese partecipanti di $ 50 per dipendente coperto al mese o fino a $ 130 al mese per la copertura familiare. Il programma è stato salvato $ 20 milioni dei costi dell’assicurazione sanitaria per le piccole imprese del Maine e i loro dipendenti dal suo lancio nel novembre 2021 ad agosto 2022. Ha aiutato 5.764 piccole imprese nel Maine e 46.348 residenti nel Maine, dipendenti e loro famiglie, a giugno 2022. Finanziato dall’assegnazione statale di l’American Rescue Plan, scadrà nel 2023.
Qui nel Maine, siamo ottimisti sul fatto che i primi risultati della nostra esenzione dalla Sezione 1332 modificata continueranno e, nel tempo, rallenteranno la crescita dei premi nel mercato in pool. L’iscrizione al mercato in pool dovrebbe aumentare come risultato del piano del Maine e dell’IRA, che probabilmente migliorerà la salute del pool di rischi nei prossimi tre anni. Anche il pass-through riassicurativo sarà probabilmente superiore a quanto stimato dopo l’approvazione dell’IRA. L’esperienza passata suggerisce anche che l’incertezza è incorporata nei premi nei primi anni di un nuovo programma. Detto questo, sono stati compiuti progressi nel mercato dei piccoli gruppi del Maine grazie all’azione politica. L’amministrazione dei Mills continuerà ad agire per promuovere l’accessibilità economica e l’accessibilità dell’assicurazione sanitaria per le piccole imprese del Maine.
Nota dell’autore
Il processo di modifica dell’esenzione dalla Sezione 1332 del Maine è stato un lavoro di squadra guidato dal governatore Janet Mills e dal suo consigliere per le politiche sanitarie, Bethany Beausang. Eric Cioppa, l’ex sovrintendente alle assicurazioni per il Maine, e il suo team presso il Bureau of Insurance sono stati determinanti nello sviluppo del piano e sono l’agenzia principale nella richiesta e nell’attuazione dell’emendamento di rinuncia alla Sezione 1332 del Maine e dei piani Clear Choice. Inoltre, Meg Garratt-Reed ha contribuito come consulente politico al suo sviluppo e, successivamente, ha contribuito alla sua implementazione come direttore dell’Office of the Health Insurance Marketplace nel Maine. Il team del Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti, dei Centers for Medicare and Medicaid Services, dell’Office of Consumer Information and Insurance Oversight ha offerto indicazioni e risposte chiare mentre il Maine ha navigato nel processo. E ringraziamo la legislatura statale del Maine per il suo sostegno.